Что такое кредитная история и почему ее хотят "закрыть"
Кредитная история — это досье, в котором собрана информация о том, как человек расплачивался по займам. Здесь фиксируются просрочки, суммы, даты, закрытие договоров и даже отказы в выдаче кредита. Ведут эти записи бюро кредитных историй (БКИ), и банки обращаются к ним, когда решают, дать ли вам деньги.
Многие мечтают «закрыть» свою кредитную историю — особенно если в прошлом были финансовые промахи. Но вот что важно: полностью удалить кредитную историю невозможно. По закону она хранится минимум 10 лет. Однако есть способы минимизировать ее влияние и фактически «обнулить» для будущих кредиторов.
Можно ли закрыть кредитную историю полностью?
С юридической точки зрения — нет. Закон №218-ФЗ «О кредитных историях» прямо указывает: информация о займах хранится 10 лет с момента последнего изменения. Это значит, даже если вы выплатили кредит 5 лет назад, данные о нем могут быть доступны банкам еще 5 лет.
Но не всё так безнадежно. Есть способы, как «перезагрузить» свою кредитную репутацию, особенно если проблемам уже больше пары лет.
Как улучшить или «перекрыть» старую кредитную историю
Вместо того чтобы пытаться стереть кредитную историю, лучше работать над тем, чтобы она начала выглядеть привлекательно. Вот что можно сделать:
- Получите свою кредитную историю
Начните с запроса отчета из БКИ. Раз в год это можно сделать бесплатно. Посмотрите, нет ли ошибок, закрыты ли старые долги, и действительно ли информация актуальна. - Исправьте ошибки
Если нашли неточности — например, кредит указан как открытый, хотя вы его давно закрыли — пишите заявление в БКИ. Желательно приложить подтверждающие документы (справку об отсутствии задолженности, выписку из банка и т.д.). - Откройте новый кредит и платите вовремя
Это может быть кредитная карта с минимальным лимитом или потребительский кредит на небольшую сумму. Главное — не допускать просрочек. Новая положительная история будет постепенно вытеснять старые негативные записи. - Используйте микрозаймы с отчетом в БКИ
Некоторые МФО отправляют данные в бюро. Это шанс получить короткий займ, вернуть его в срок и добавить в историю еще один плюс. - Закройте все открытые долги
Даже если вы забыли о старом кредите, он может числиться как просроченный. Это критично для оценки. Узнайте, нет ли долгов, и закройте их официально.
Как долго «живет» плохая кредитная история
Обычно негативные записи перестают учитываться через 3–5 лет, особенно если после них были положительные события: вы взяли новый кредит и аккуратно его погасили. Но формально информация сохраняется 10 лет с момента последнего изменения по договору. Это значит, если был суд или реструктуризация — отсчет начинается сначала.
Что делать, если историю не исправить
Иногда бывает, что история испорчена настолько, что банки просто отказываются сотрудничать. Тогда стоит попробовать:
- Обратиться в небольшие кредитные организации или МФО — они лояльнее к клиентам с прошлым.
- Воспользоваться услугами кредитных брокеров (но осторожно — много мошенников).
- Найти поручителя с хорошей историей или предложить залог.
Можно ли воспользоваться правом на забвение?
В России не существует механизма «права на забвение» кредитной истории, как, например, в некоторых странах ЕС. Но вы можете добиться удаления ошибочной информации через суд, если БКИ отказывается исправлять данные добровольно. Это долгий путь, но иногда единственно возможный.
Советы напоследок
Если вы хотите «закрыть» кредитную историю, помните: речь не о полном удалении, а о создании новой позитивной репутации. Работайте системно:
- Следите за отчетами из БКИ
- Погашайте долги без просрочек
- Используйте любые возможности для улучшения истории
Создание положительной кредитной биографии — не sprint, а марафон. Зато по-настоящему работающий.
