Что такое овердрафт: простыми словами о непростом инструменте
Овердрафт — это возможность уйти «в минус» на своем расчетном или зарплатном счете. То есть, банк разрешает потратить больше, чем у вас есть на карте. Это похоже на временный заем, но с рядом особенностей. Чтобы разобраться, как работает овердрафт и в чем его практическая польза, нужно понимать его отличия от более привычных кредитных карт.
Как работает овердрафт
Банки подключают овердрафт к текущему счету клиента — чаще всего к зарплатному. Когда на карте заканчиваются деньги, включается овердрафт: вы можете продолжать покупки или снимать наличные, уходя в минус на оговоренную сумму.
Ключевые моменты:
- Лимит овердрафта устанавливается индивидуально, чаще всего — 30–100% от среднемесячного дохода
- Проценты начисляются на сумму перерасхода
- Погашение происходит автоматически — при следующем зачислении средств на счет
Важно: овердрафт не всегда активен по умолчанию. Его нужно подключить, а банк — одобрить. Также стоит понимать, что отсутствие движения по счету или задержка зарплаты может привести к просрочке и штрафам.
Отличия овердрафта и кредитной карты: в чем суть
На первый взгляд, и там и там — деньги банка. Но различия между этими инструментами существенны. Давайте разберем, в чем главное:
Сравнение на практике
- Источник кредита: овердрафт связан с вашим текущим счетом; кредитная карта — отдельный продукт с собственным лимитом
- Погашение: в овердрафте долг списывается автоматически при поступлении средств; по кредитной карте — нужно вносить платежи вручную
- Льготный период: у кредитных карт он есть (до 120 дней), у овердрафта — нет
- Контроль расходов: с кредиткой проще отследить траты и лимит, овердрафт может «съесть» всю зарплату при поступлении
Таким образом, овердрафт — это скорее страховка на случай, если вы не рассчитали бюджет. А кредитная карта — полноценный инструмент для планирования и отложенных платежей.
Условия овердрафта в банках в 2025 году
Согласно данным Банка России и отчетам крупнейших банков, за последние 3 года интерес к овердрафтам вырос. В 2022 году услугой пользовались около 4,8 млн россиян. В 2024 году эта цифра составила уже 6,1 млн. Причина — рост финансовой нестабильности и желание «перехватить» до зарплаты.
Средние условия овердрафта в банках на начало 2025 года:
- Процентная ставка — от 18% до 25% годовых
- Лимит — от 5 000 до 150 000 рублей
- Срок — до 30 дней с момента образования задолженности
Некоторые банки предлагают льготные условия для «зарплатников» — например, беспроцентный период до 7 дней. Но такие предложения стоит изучать внимательно — за просрочку могут начисляться пени и штрафы.
Овердрафт или кредитная карта: что выбрать?
Это зависит от ваших целей и финансовых привычек. Если вы аккуратны с деньгами и уверены, что можете вернуть долг в короткий срок — овердрафт будет удобен. Особенно если он подключен к зарплатной карте: не нужно оформлять отдельный продукт, подписывать договор и следить за платежами.
Но если вы часто планируете крупные покупки, хотите льготный период и гибкость — кредитная карта даст больше свободы. Особенно полезны карты с кэшбэком, бонусами и рассрочкой.
Простой тест: что выбрать?
- Вы живете от зарплаты до зарплаты и иногда не хватает пары тысяч рублей на пару дней? Овердрафт
- Вы хотите покупать в рассрочку и управлять кредитной нагрузкой? Кредитная карта
- Вы не уверены в доходах и боитесь просрочек? Лучше отказаться от обоих
Практические советы: как использовать овердрафт с умом
- Используйте его только в экстренных случаях — это не замена зарплате
- Старайтесь гасить долг как можно быстрее — проценты капают ежедневно
- Проверьте, подключен ли он автоматически — иногда банки активируют его без уведомления
- Читайте условия: есть ли комиссия за подключение, плата за обслуживание, штрафы
И главное — не забывайте, что овердрафт не про «деньги из воздуха». Это кредит, пусть и скрытый. А значит, требует осторожности и самоконтроля.
Вывод: когда овердрафт — это хорошо
Если использовать его разумно, овердрафт — полезный инструмент. Он может выручить в моменте, когда нужно срочно оплатить покупку или закрыть счет. Но для регулярного пользования — лучше выбирать кредитную карту с понятными условиями и гибким управлением.
Понимание отличий овердрафта и кредитной карты поможет вам избежать ненужных долгов и сделать осознанный выбор. Финансовая грамотность — это не про термины, а про повседневные решения.
