Разные подходы к оценке заемщика: только кредиты или всё-таки инвестиции?
Традиционно кредитный скоринг основывается на довольно прямолинейных показателях: своевременность выплат, размер долгов, кредитная история и соотношение доходов к обязательствам. Однако в последние годы, особенно к 2025 году, всё чаще звучат разговоры о том, что инвестиционная активность пользователя — будь то торговля акциями, вложения в ETF или криптовалюту — тоже может многое рассказать о его финансовом поведении. Некоторые финтех-компании начали экспериментировать с включением этих данных в скоринговые модели. Например, если человек регулярно инвестирует и не продаёт активы в панике при падении рынка, это может свидетельствовать о его финансовой зрелости и устойчивости.
Плюсы и минусы учета инвестиционной активности
На первый взгляд идея учитывать инвестиции в кредитном скоринге кажется логичной. Люди, которые откладывают деньги и грамотно ими распоряжаются, выглядят более надёжными заемщиками. Но не всё так просто. Во-первых, инвестиции — это риск. Один месяц у клиента может быть портфель на миллион, а в следующий — минус двадцать процентов. Как учитывать такую волатильность? Во-вторых, далеко не каждый инвестор ведёт себя рационально: кто-то берёт кредиты, чтобы вложиться в “горячие” активы, что может наоборот ухудшить его финансовую стабильность. Поэтому включение инвестиционной активности в скоринг требует очень тонкой настройки алгоритмов и понимания поведения человека в разном контексте.
Как выбрать подход: классика или инновации?
Если вы представляете собой банковскую организацию или финтех-компанию и решаете, стоит ли учитывать инвестиционную активность клиента, важно внимательно оценить свою целевую аудиторию. Для молодых и активных пользователей, особенно из поколения Z, привычка инвестировать в цифровые активы — это норма. В этом случае расширенный скоринг, учитывающий такие данные, может дать более точную и полную картину платёжеспособности. Но если ваша база — это более консервативные клиенты, то классическая модель может оказаться более устойчивой. В любом случае, важно не просто собирать данные, а уметь их интерпретировать с учётом контекста.
Что нового в 2025 году: тренды и технологии
В 2025 году скоринг стремительно уходит от шаблонных моделей. Всё большую популярность набирают системы на базе машинного обучения, которые способны анализировать не только кредитную историю, но и поведенческие паттерны, инвестиционную активность и даже цифровой “след” пользователя. Платформы вроде Open Banking и API-интеграции с брокерскими счетами позволяют банкам видеть, как часто клиент торгует, какие активы предпочитает и насколько стабильно он управляет своим портфелем. Прогноз на ближайшие 2–3 года однозначен: инвестиционные данные всё чаще будут появляться в скоринговых моделях, особенно в странах с развитым рынком частных инвестиций. Финтех-стартапы уже сейчас обгоняют классические банки, предлагая персонализированные условия заемщикам с активной инвестиционной позицией.
Что делать пользователям: стоит ли инвестировать ради лучшего скоринга?
Инвестировать только ради повышения кредитного рейтинга — не самая здравая идея. Скорее, стоит воспринимать инвестиции как часть общей финансовой культуры. Если вы системно и ответственно управляете своими деньгами, это в любом случае отразится на вашем финансовом профиле — даже если не напрямую через скоринг, то через общее отношение банков к вам как к клиенту. Но важно помнить: бездумные или рискованные вложения, особенно с использованием заемных средств, могут сыграть против вас. Важно сохранять баланс между доходностью и стабильностью, особенно если вы планируете в будущем брать кредит или ипотеку.
Прогноз: куда всё движется?
Если посмотреть вперёд, на горизонте 2026–2027 годов, можно ожидать, что инвестиционная активность станет полноценным элементом кредитного скоринга, особенно в странах с высоким уровнем цифровизации финансов. Уже сейчас идёт активная разработка гибридных моделей, которые учитывают как классические данные, так и поведенческие финансовые метрики. Кредиторы всё чаще смотрят на клиента через призму “общего финансового здорового образа жизни” — а не только на его долги. Поэтому те, кто умеет копить, инвестировать и сохранять спокойствие на рынке, вполне могут рассчитывать на более выгодные условия по займам — уже в самом ближайшем будущем.
