Что такое кредитная карта с функцией копилка
Кредитная карта с функцией копилка — это финансовый инструмент, совмещающий классический кредитный лимит с возможностью автоматического накопления средств. Обычно такая карта позволяет не только пользоваться заёмными деньгами, но и откладывать часть своих расходов в виде бонусов, кешбэка или прямых перечислений на сберегательный счёт. Это решение рассчитано на дисциплинированных пользователей, которые хотят одновременно потреблять и экономить.
Функция копилки может быть реализована по-разному: от автоматического округления суммы покупки до ближайших 10 рублей (разница уходит в накопления) до прямого отчисления процента от каждой транзакции. Таким образом, привычные траты превращаются в инструмент накопления средств — без усилий и жёсткой самодисциплины.
Как работает механизм накопления
Принцип действия функции копилка
Функция копилка активируется через мобильное приложение или интернет-банк. Существует несколько стандартных схем:
1. Округление суммы покупки. Например, вы тратите 193 рубля, а с карты списывается 200 рублей. Разница в 7 рублей перечисляется на накопительный счёт.
2. Фиксированный процент от операций. Например, 1% от суммы каждой покупки отправляется в копилку.
3. Кешбэк в накопления. Вместо возврата средств на основной счёт, кешбэк отправляется в накопительную часть.
4. Регулярные отчисления. Например, каждый раз, как сумма покупок за день превышает 1000 рублей, в копилку уходит 50 рублей.
Технические детали
- Разделение счетов: в большинстве случаев, карта привязана к двум счетам — кредитному (для снятия и трат) и накопительному (копилка).
- Процентная ставка: кредитный лимит работает по стандартной схеме — с льготным периодом (обычно 50–120 дней), после чего начисляется ставка от 19% до 30% годовых.
- Доступ к накоплениям: в зависимости от банка, накопления могут либо блокироваться до определённой суммы/срока, либо быть доступны в любой момент.
Кейс 1: Как накопить на отпуск без усилий
Мария, 29 лет, бухгалтер из Казани, оформила кредитную карту с функцией копилка от одного из крупных российских банков. Её схема: 2% от каждой траты уходят в накопления. Мария тратит в среднем 35 000 рублей в месяц по карте. Это означает, что каждый месяц в её копилку поступает около 700 рублей. За 12 месяцев — 8 400 рублей.
Также банк начисляет 5% кешбэка на покупки в категории "Путешествия", и она направляет этот кешбэк в копилку. Благодаря продуманной стратегии, за год Мария накопила более 15 000 рублей — и использовала их для покупки авиабилетов в Сочи, не прибегая к дополнительным сбережениям.
Кейс 2: Финансовая подушка на случай непредвиденных расходов
Игорь, 34 года, работает в IT-сфере. Он использует карту с округлением суммы до 100 рублей: все "лишние копейки" идут в копилку. На первый взгляд — мелочь. Но за счёт ежедневных покупок в кафе, супермаркетах, заправках (в среднем 8–10 операций в день) он накапливает около 1500–2000 рублей в месяц.
Через 8 месяцев использования карты, Игорь обнаружил, что в копилке уже 13 500 рублей. Когда его автомобиль потребовал внепланового ремонта, он смог покрыть часть расходов накопленными средствами, не влезая в новый кредит.
Преимущества и риски использования
Плюсы
1. Автоматическое накопление. Не требует усилий — деньги копятся "на фоне".
2. Мотивация к контролю расходов. Пользователю приятно видеть, как тратя, он параллельно копит.
3. Финансовая подушка безопасности. Можно использовать накопления в экстренной ситуации.
4. Гибкость. Пользователь сам выбирает схему накопления.
Минусы
1. Психологическая ловушка. Пользователь может переоценивать свои сбережения и тратить больше.
2. Высокая процентная ставка. Если не погашать долг вовремя, копилка не перекроет переплату по процентам.
3. Недоступность накоплений. В некоторых банках деньги из копилки нельзя снять до определённой суммы или даты.
4. Сложность учёта. Для людей с хаотичным финансовым поведением схема может быть неэффективной.
Как выбрать подходящую карту
Перед оформлением карты с копилкой важно сравнить условия:
1. Процент накопления или схема округления — чем выше, тем быстрее копите.
2. Наличие кешбэка и его направление — можно ли его автоматически зачислять в копилку.
3. Процентная ставка по кредиту — важно для расчёта выгоды.
4. Возможность снимать средства из копилки — гибкость или ограничение?
По данным аналитической платформы Frank RG, в 2023 году более 27% новых пользователей кредитных карт выбирали продукты с накопительными функциями, особенно среди людей до 35 лет. Это говорит о растущем интересе к «умным» финансовым инструментам.
Заключение: стоит ли пользоваться кредитной картой с функцией копилка?
Кредитная карта с функцией копилка — полезный инструмент для тех, кто хочет тратить осознанно и одновременно копить. Это особенно удобно для людей, у которых нет привычки регулярно откладывать деньги, но есть стабильные расходы. Главное условие — грамотно управлять кредитным лимитом и не допускать просрочек. В таком случае вы получаете двойную выгоду: удобство кредитки и формирование личного капитала на будущее.
