Что делать, если вы стали поручителем, а заемщик не платит
Поручительство — это не просто формальность, а полноценное обязательство, зафиксированное в договоре. Многие соглашаются стать поручителями, не вникая в детали, и лишь спустя время осознают, что это может обернуться серьезными финансовыми проблемами. Особенно, если заемщик перестает выполнять свои обязательства перед банком. В этой статье разберем, как действовать поручителю, если заемщик не платит, и какие варианты решения ситуации существуют.
Что такое поручительство с точки зрения закона
Согласно статье 361 Гражданского кодекса РФ, поручитель отвечает перед кредитором за исполнение обязательств заемщика. Иными словами, если заемщик не платит по кредиту, банк может потребовать выплаты с поручителя — в полном объеме.
Технический блок: ключевые положения
- Поручительство может быть солидарным или субсидиарным. В первом случае банк вправе сразу требовать деньги с поручителя, не дожидаясь действий по взысканию с заемщика.
- Срок поручительства ограничен. Если в договоре не указано иное, он действует год после наступления срока исполнения основного обязательства.
- Поручитель имеет право регрессного требования — после выплаты долга банку он может взыскать эти средства с заемщика через суд.
Первые шаги: не паникуйте, действуйте
Если вы получили уведомление от банка о просрочке заемщика, важно не игнорировать ситуацию. Вот что нужно сделать в первую очередь:
- Свяжитесь с заемщиком. Возможно, он временно потерял доход, но готов урегулировать вопрос. Узнайте, в чем причина просрочки и когда он планирует внести платеж.
- Проверьте условия договора поручительства. Убедитесь, что банк соблюдает сроки и процедуры. Иногда кредиторы нарушают порядок уведомления или взыскивают долг раньше времени.
- Получите выписку по кредиту. Попросите банк предоставить информацию о размере долга, начисленных процентах и пенях. Это поможет точно понимать, за что вас привлекают к ответственности.
Сравнение подходов: платить, судиться или договариваться
Существует несколько стратегий поведения, когда заемщик не платит, а банк требует деньги с поручителя. Рассмотрим каждый подход с плюсами и минусами.
1. Погасить долг за заемщика
Это самый быстрый способ закрыть вопрос с банком. Вы платите — и получаете право взыскать эти деньги с заемщика.
Плюсы:
- Прекращается начисление процентов и штрафов.
- Сохраняется кредитная история поручителя.
Минусы:
- Финансовая нагрузка ложится на поручителя.
- Не всегда возможно получить деньги обратно от заемщика, особенно если он неплатежеспособен.
Пример из практики: Наталья из Екатеринбурга поручилась за подругу на сумму 450 000 рублей. Через 8 месяцев подруга перестала платить. Банк подал в суд, и Наталье пришлось выплатить весь долг. Суд удовлетворил ее иск о взыскании средств с подруги, но та официально нигде не работала и имущества не имела. В итоге Наталья так и не получила деньги обратно.
2. Договориться с банком о реструктуризации
Иногда банк готов идти навстречу поручителю и предложить рассрочку или изменение графика платежей.
Плюсы:
- Можно снизить ежемесячную нагрузку.
- Избегаете судебных разбирательств.
Минусы:
- Не все банки идут на уступки.
- Процентная ставка может увеличиться.
3. Оспорить поручительство в суде
Если вы считаете, что договор поручительства был подписан с нарушениями или вас ввели в заблуждение, можно попытаться его оспорить.
Плюсы:
- Есть шанс полностью избежать ответственности.
Минусы:
- Судебные процессы затратны по времени и деньгам.
- Вероятность успеха невысока: суды чаще встают на сторону банков.
Технический блок: основания для оспаривания поручительства
- Подпись была подделана.
- Договор подписан под давлением.
- Поручительство просрочено (вышел срок действия).
- Отсутствие согласия супруга (в случае крупных сумм).
Как обезопасить себя в будущем
Если вы уже стали поручителем, но еще не попали в неприятную ситуацию, примите меры заранее:
- Регулярно проверяйте, платит ли заемщик по графику.
- Заключите с заемщиком соглашение, где он обязуется компенсировать вам все убытки, если вы будете вынуждены платить за него.
- Оформите нотариальное обязательство заемщика о возврате средств в случае обращения банка к поручителю.
Вывод: поручительство — это не формальность
Быть поручителем — значит взять на себя риски другого человека. Если заемщик не платит, банк вправе требовать деньги с вас. У поручителя есть несколько вариантов: погасить долг, договориться с банком или попытаться оспорить поручительство. Каждый путь имеет свои последствия и требует грамотного подхода.
Не откладывайте действия — чем раньше вы начнете решать проблему, тем выше шансы сохранить свои финансы и репутацию.
