Что выбирают чаще: деньги на руки или рассрочка на кассе
За последние три года в России наблюдается устойчивый рост потребительского кредитования. По данным Центробанка РФ, к концу 2024 года объем выданных потребительских кредитов наличными составил около 5,3 трлн рублей, тогда как товарные кредиты и покупки в рассрочку через магазины достигли 2,1 трлн рублей. С одной стороны, это говорит о том, что россияне чаще берут именно деньги на руки. С другой — доля именно товарных кредитов в структуре рынка стабильно растет: если в 2021 году они составляли 21%, то к 2024 приблизились к 29%. Это связано с активным развитием технически простых решений: POS-кредитование в один клик, оформление покупки в рассрочку без похода в банк и других форм "ленивого кредита".
Реальный кейс: что выбрал москвич при покупке смартфона
Андрей из Москвы решил в 2023 году обновить смартфон. Цена устройства — 78 000 рублей. Он колебался между товарным кредитом в магазине и обычным потребительским кредитом от банка. В магазине ему предложили "рассрочку без процентов" на 12 месяцев, при этом ставка по договору оказалась 22,5% годовых с обязательной страховкой. Альтернатива — потребительский кредит в том же банке с реальной ставкой 15% годовых без страховки, но с необходимостью подтверждения дохода. Андрей выбрал последний вариант: переплата получилась ниже, а возможность использовать часть суммы на аксессуары оказалась полезной. Этот пример показывает: "0% в магазине" не всегда означает отсутствие переплаты.
Неочевидные подводные камни товарных кредитов
Многие считают, что товарный кредит — это быстро, удобно и "без процентов". Однако есть нюансы. Во-первых, магазины часто сотрудничают сразу с несколькими банками и могут навязать кредит не с самыми выгодными условиями. Во-вторых, за кулисами "рассрочки" скрываются дополнительные услуги — страховка, платный СМС-банкинг, сервисная подписка и так далее. Даже если ставка по договору 0%, итоговая переплата может составить 10–15% от стоимости товара. Наконец, досрочное погашение таких займов иногда сопровождается штрафами или невозможностью отмены сопутствующих услуг. Поэтому важно внимательно читать договор.
Потребительский кредит: гибкость или бюрократия?
Кредит наличными чаще дает больше свободы. Вы можете взять сумму с запасом, использовать ее по своему усмотрению — купить сразу несколько товаров, покрыть сопутствующие расходы (например, ремонт или доставку). Однако оформление потребительского кредита почти всегда требует подтверждения доходов, оценки кредитной истории и может занять от 1 до 3 дней. Для тех, кто хочет "здесь и сейчас", это минус. Но если вы готовы подождать и просчитать выгоды, то, как правило, ставка будет ниже, а переплата — предсказуемее. Да и выбор банка здесь больше, чем ограниченный список в магазине.
Альтернативные методы: BNPL и кредитные карты
Не всегда нужно оформлять полноценный кредит. С 2022 года в России активно развивается BNPL (Buy Now Pay Later) — "купи сейчас, заплати потом". Это краткосрочная беспроцентная рассрочка на 3–6 месяцев, которую предлагают как онлайн-магазины, так и маркетплейсы. Еще один способ — использование кредитной карты с льготным периодом. Если вы уверены, что вернете траты в течение 50–100 дней, это может быть выгоднее любого кредита. Главное — не уходить за рамки грейс-периода. Оба метода подходят для тех, кто умеет дисциплинированно планировать бюджет.
5 советов, которые сэкономят десятки тысяч
1. Сравнивайте все предложения одновременно. Иногда банк предлагает тот же товарный кредит с меньшей переплатой, чем магазин.
2. Читайте договор до последней страницы. Особенно разделы про страховку, комиссии и досрочное погашение.
3. Не ведитесь на “0%” — рассчитайте полную стоимость кредита. Используйте онлайн-калькуляторы или просто сложите все платежи.
4. Смотрите не только на ставку, но и на срок. Короткий срок может оказаться дешевле, даже при более высокой ставке.
5. Проверяйте свою кредитную историю заранее. Хорошая история даст вам шанс на более низкую ставку и большее одобрение.
Лайфхаки от знатоков финансирования
Профессиональные заемщики давно пользуются стратегией "перекредитования": берут товарный кредит под акцию, а затем через месяц гасит его потребительским кредитом с меньшей ставкой. Еще один прием — использовать первый платеж по рассрочке как тест: если в графике или в списке платежей появляются неизвестные комиссии, можно отказаться от договора в рамках "периода охлаждения" (он действует до 14 дней). Также опытные покупатели сначала оформляют кредитно-дебетовую карту с кэшбэком, оплачивают товар с нее, а потом гасят долг заранее — экономия на процентах и приятный бонус баллами.
Вывод: универсального ответа, что лучше — кредит в банке или в магазине — нет. Всё зависит от конкретной покупки, условий и вашей финансовой грамотности. Но одно точно: чем больше вы знаете, тем выгоднее будет ваш выбор.
